2019年香港的身故風險保障缺口估計約為6.9萬億元，即相當於平均每名勞動人口約190萬元。(資料圖片)
2022年踏入倒數階段，藉著年尾，也是時候審視及調整來年大計。擁有健康，是實現夢想及人生目標的重要一環。然而，除了醫療和意外保障外，你有否想過自己身故後，家人是否有足夠的財務保障？
2019年香港的身故風險保障缺口估計約為6.9萬億元，即相當於平均每名勞動人口約190萬元(保險業監管局《2021年香港保障缺口「身故風險」研究》)。換言之，缺口愈大，一旦家庭經濟支柱不幸早逝，便愈難維持既有的生活水平。
香港壽險市場發展完善，市場不乏相關產品，大致可分為純保障型及儲蓄型。「定期壽險」作為純保障型人壽產品，不含儲蓄成分，一般1、5、10、20年續保一次，受保人可以按個人需要挑選合適的年期，保費亦較便宜，在每個保障年期內保費維持不變。若受保人於保障期內不幸身故，保單受益人便可獲得一筆過的身故賠償。但在其他情況下，例如退保或保障期完結時，並不會有任何保單價值。
另一種是含儲蓄成分的儲蓄壽險。投保人如在世期間退保，可取得保單價值，但要留意，過早取消保單，退保價值有可能抵償不了已付出的保費。若受保人身故，保單受益人亦會得到一次性的身故賠償。值得一提的是，儲蓄型壽險一般可透過提取非保證紅利而獲得資金流動性，因此亦可作為長期儲蓄方案。
事實上，你可利用壽險保單作為抵押品以申請保單逆按計劃，向貸款機構提取保單逆按貸款。一般情況下，借款人可終身毋須還款，並可選擇在固定的年金年期內(10年、15年或20年)或終身每月收取年金至壽險保單到期為止，讓你自製長糧。借款人亦可申請提取一筆過貸款以應付特別情況，如支付醫療開支、家居保養維修開支或殯葬服務的費用等。
及早審視並計劃投保人壽保險產品，可助減輕受保人因身故而引致的財務風險。投保前，宜先了解各類壽險在功能、保障範圍與賠償方式上的差異，以及審視自己的需要及經濟狀況，再制定適合自己及家人的保障方案。
備註：保單逆按計劃由香港按揭證券有限公司之全資附屬機構香港按證保險有限公司營運。而在申請保單逆按貸款時，您及您持有之保單仍必須符合保單逆按計劃規定之所有資格要求。 如欲了解計劃詳情，可參閱香港按揭證券有限公司網頁：www.hkmc.com.hk。
作者為宏利香港及澳門首席產品總監李旭明