買具儲蓄成分保單要注意的重點

人壽保險作用是為受保人生活中突發事故及其他風險提供財務保障。近年人壽險產品不斷推陳出新，除終身人壽及危疾保障，保險(特別具儲蓄成分人壽保單或分紅保單)漸成理財規劃重要部分，因此選擇合適人壽保險尤為重要。

首先，具儲蓄成分人壽保單回報一般分保證及非保證。在考慮保單回報或總支付率時，了解預設保證回報與非保證回報比重至關重要，投保人應留意多少是保證回報，多少非保證回報。保證回報較高保單表示壽險公司對回報較有信心。非保證回報並非保證派發。分紅實現率是衡量非保證回報表現的指標。因此在看產品回報時，不能光考慮分紅實現率(即非保證部分)，而是要考慮整體總支付率，以更確切地了解實際收益。

與市場上大多數資產一樣，人壽保單回報受投資策略和表現，及經濟周期等因素影響，大家可瀏覽監管機構網站，查閱壽險公司分紅實現率，了解人壽保險公司歷史表現。

市場上部分壽險產品或因提前退保而有價值折讓，某些產品還提供保單貸款應對緊急財務需求。如果是尋求穩定現金流退休人士，則要留意保單價值提取機制及被動收入派發穩定性，同時亦應考慮產品是否適合、負擔能力、主要特點及風險等，都值得關注。

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