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【置業貼士】家居保 vs 火險 應該點揀選?
投保前有甚麼細節要留神?
2021-02-26
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我們若不幸遇到意外事故,如有購買保險便可獲得相應的醫療補助或賠償。其實物業一樣有機會碰到意外事故,如業主有為單位購買保險,一樣可以獲得賠償。

 

火險vs家居保 保障範圍大不同

不論一手樓或二手樓,只要業主所購買或現居的單位仍在按揭期內,銀行都會要求業主購買火險(又稱樓宇結構保險),而且在按揭期內單位必須持續有火險保障。萬一遇上火災、颱風、水浸,甚至地震、山泥傾瀉、爆炸等指定災害,所導致物業的結構,如牆身、天花、水管、地板或門窗等本已存在的固定結構受損,業主便可獲得重置維修賠償(注意按揭期內受益人多為銀行)。但室內的財物,如珠寶首飾、傢俬電器、古玩字畫等受損,則不在火險保障之列。

在購買火險前,可先查詢管理費是否已包火險在內,如管理費已連火險便毋須再額外購買。另外,個別銀行於批出按揭後或送首年火險,如到期後沒有轉走火險,便會開始按年徵收保費。

 

法律責任保障可高達上千萬元

沒有強制性規定業主必須購買的家居保險,保障範圍除包括家居財物外,亦會提供法律責任保障,以及業主和家庭成員的意外賠償等,個別計劃甚至提供家傭財物及寵物意外保障。當家居因為指定的意外事故,導致私人財物受損或被盜竊,甚至在搬屋時造成的財物損失,又或因裝修而需於其他地方暫住,從而產生的額外開支,業主都可以申請相關賠償。但要留意除了每件物品會有自負額外墊底費,計劃亦設每年賠償上限,如有需要業主可為貴重物品額外投保,以獲得更全面保障。

至於家居保險提供的「法律責任保障」,亦是必須對比清楚的重要項目,萬一因家居的疏忽意外導致第三者財物損失,甚至有傷亡,而業主被判定需要負上法律責任和作出賠償時,將會由計劃承擔相關法定賠償。由於第三者法律責任賠償的款額可以相當高,「法律責任保障」往往提供高達數百萬至上千萬的賠償額。至於業主及家庭成員意外賠償,則為每位家庭成員提供一定意外傷亡賠償,除了保障於單位內發生的意外,更有計劃提供全球意外保障,就算於外地因意外受傷或有財物損失,一樣可申請賠償(注意每年會有賠償限額)。

 

相互補足 給家更全面保障

由於火險及家居保險的保障範圍完全不同,兩者可以互相補足,故同時買齊兩項保險,可對家居作出更全面保障。有意選購家居保險的業主可留意,一般保費會因應物業樓齡、單位面積、位處地區、物業類別等因素影響,單位面積越大,樓齡越高,應繳保費便越高,偏遠村屋的保費亦會有分別,個別豪宅或特色單位,可能要專人評估單位風險後,再調整保費。

一般家居保險就算設有裝修保障,亦多只會賠償因意外造成的財物損失。故單位如需裝修,應向裝修公司查詢是否已購買裝修保險,業主有可能要加購裝修保險或要求裝修公司購買,以保障萬一出現意外所引致的第三者責任及勞工保險,亦有保險可承擔相關賠償責任。

 

冷靜處理 立即申報及留證據

當遇到意外事故時切莫心急處理現場,應即時拍照或拍片留證據,並盡快向保險公司申報,要求盡快派出職員或公證行人員到現場搜證。如業主有保留損毀物品及購買的單據,亦可出示單據作為索償的證據。如涉及第三者責任問題時,更要避免作出任何口頭承諾,應待警方、公證行或律師等完成所有調查,並判定相關責任後,才商討最終的責任細節。

如保險公司搜證後,發現相關財物損毀是因人為或惡意破壞,又或是設施的正常損耗等,業主都不會得到賠償。如單位因長期空置,致使出現災害或遭盜賊光顧,又或因恐怖活動造成損失,根據保險公司所列明的條款,相關索償申請都不會受理。

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