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虛擬銀行
2023-05-19 04:30:44
日報

虛擬銀行巡禮丨科技塑造香港金融新格局 虛擬銀行踏入第三年 前景審慎樂觀

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虛擬銀行巡禮丨科技塑造香港金融新格局 虛擬銀行踏入第三年 前景審慎樂觀 虛擬銀行 虛擬銀行

中央政府提出《十四五規劃綱要》確立香港金融市場的功能和地位,鼓勵金管局於去年「金融科技2025」策略上,將虛擬銀行為鞏固區內金融服務樞紐的一大關鍵重心。觀乎本港虛銀營運已踏入第三年,am730透過《虛擬銀行巡禮》肯定業界貢獻。趁著各銀行已公布業績,本篇總結其表現,並預想香港金融創新將引領怎樣的局面。文:廖俊斌

虛銀全線續虧 惟淨利息收入轉正 證經營策略奏效

本港8間虛擬銀行上月陸續派發2022年業務成績表,儘管合計去年吸逾300億港元存款,且整體虧損規模已按年收窄約3.73%,惟8行總共仍蝕逾37億港元,幸好全部虛銀的淨利息收入均由負轉正,反映銀行能抓緊市場脈搏推出貼近實際需要的金融產品,為盈利增速提供動力。

專注為中小企提供金融服務的PAOBank平安壹賬通銀行,在8間虛銀之中繼續表現標青,去年僅錄得1.51億港元虧損,較前年蝕2.14億港元大幅改善,期內客戶貸款和墊款規模同比增長更超過三成至17.9億港元。而截至去年底其貸存比率更達83%,數字對比金管局統計銀行業整體貸存比率的88.2%(今年3月底)相若,亦是8行之中最有望在年內至明年上旬達至收支平衡。同樣轉戰中小企商業銀行服務的livi Bank理慧銀行,雖然錄得按年增約7%的7.13億港元虧損,然而貸存比率按年勁升14倍,加上近期力攻livi Business,短時間即吸納逾1.2K企業客戶,已審批貸款達7,000萬港元,反映策略漸上軌道。

值得表揚的還有發展零售信貸業務的Mox Bank,去年Mox Credit市場表現亮眼,令貸款總額為8行之中最高約50.3億港元,按年升逾6倍,年內客戶存款與淨利息收入分別是83.65億港元和1.14億,表現躍升至業內第二位。至於積極調整貸存業務的WeLab Bank匯立銀行,雖然存款規模按年縮減一成,惟貸款規模翻倍至逾14億港元,且去年底放款總額是前年同期的3倍,足見引入電動車貸等優質客戶,舉措正確。業務急起直追的螞蟻銀行(香港),整體貸款規模和淨利息收入雖為8行之中最少,然而挾著支付寶龐大的消費場景優勢,相信年內銀行發展勢頭理想。活躍的ZA Bank眾安銀行繼續成為存款「吸金王」,惟被Mox Bank緊追其後,優勢縮窄;Fusion Bank富融銀行則表現略遜,去年多蝕逾兩成,難怪近期急推投資理財服務。至於airstar出現業務收縮情況,客戶貸款按年減14.04%,市場動向淡靜令人憂慮。
 

虛擬銀行 虛擬銀行 虛擬銀行 ZA Bank、Fusion Bank及airstar各自發展,惟airstar出現市場收縮情況。

五間活躍虛銀 成功塑造市場定位

虛擬銀行要尋找盈利之途,適逢疫情促進公眾對金融科技的認知,至於如何建立忠誠客戶,銀行服務滲透率夠高,五間在市場活躍的虛銀均能成功塑造其獨特定位,總結他們的營商策略:
Mox行政總裁胡博思Barbaros Uygun:「Mox是促進金融變革的挑戰者銀行,憑藉Mox App親切的UX體驗,加上由客戶思維主導的Mox Credit,實現『智能』、『安全』、『簡便』與『富趣味性』,銳意從香港為虛擬銀行訂立國際標準,與世界接軌。」

WeLab Bank行政總裁兼執行董事李家達Tat:「WeLab Bank矢志成為全港最創新銀行,為虛銀加入『人性』與『互動』元素,如透過GoSave、GoWealth與貸款智囊,成為理財左右手。我們強於貸款與理財,在緊守風險管控並以目標導向助客規劃未來。」

livi科技總監林冠宇Gary:「理慧銀行極度重視投入數碼基建,打造業內最安全的虛銀平台。只要累積客戶信心,自然增加他們的應用維度與深度。」

livi中小企策略與客群管理主管林雅雯Eve:「背靠強大的金融資安架構,我們推出領先業界的livi Business,透過100%全網上開戶和livi商業分期貸款服務,助中小企抓緊疫後復甦機遇,重拾業務增長。」

螞蟻銀行(香港)行政總裁梁妍勛Yvonne:「藉著集團業務生態圈,令金融創新得以高效普及,當中針對大眾消費的金融科技應用尤其受落。Ant Bank(HK)將先買後付結合電子錢包概念推出Ant Bank PayLater,透過優惠活動促進銀行跟AlipayHK的賦能互動,創造理財支付新形態。」

PAOB行政總裁兼執行董事費軼明Michael:「中小企是本港經濟動力的關鍵,PAObank專注中小企融資需要,率先運用替代數據作為信貸審批模式的基礎,排解他們缺乏靈活現金流的問題。今年更將服務場景從貿易及零售,擴展至工程與建造業中小企,增設『企業短期貸款』。」       

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SVF與匯款平台崛起 把握大灣區機遇

作為亞太區內金融服務樞紐,香港要在後疫情年代重返世界舞台,單靠引進金融創新並不足夠。根據安永去年發表的《安永環球金融科技應用指數》報告,相比中國內地達到87%的金融科技應用率,香港為約67%,離普及仍有一段距離。除了公眾對相關技術如區塊鏈、金融資安等認知不足和存在憂慮外,發牌當局缺乏明確法規和跨部門沙盒推演,合規科技應用也未算積極所致。

疫情促進跨境電商發展,愈來愈多中小企將盈利目標放眼亞洲以至國際市場,對跨境支付、兌款、收款和匯款需求殷切,然而使用傳統銀行服務存在時差和匯率成本,虛銀服務也未延伸至這方面,導致一些「非銀行,但提供金融服務」的儲值支付工具(SVF)及匯款平台應運而生,漸受市場重視,如去年業績優秀的AirWallex與最近試業的圓幣錢包等,都是香港未來金融發展的新力軍。

隨著中港全面通關,為大灣區跨境理財通帶來機遇,本港傳統銀行更已準備就緒,運用金融科技推出相關投資理財產品,亦為有意北上拓展電商貿易的中小企帶來融資需要,透過數碼轉型,傳統銀行均已積極優化此板塊。可以說,未來香港金融創新將會更繽紛多元。          

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