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淺談退休產品
2021-04-19

對大部分人來說,退休後現金流將由正轉負,需利用投資和金融產品,去製造現金流以應付日常開支及消費。其實每種不同產品都有利弊,退休人士應採用多元化金融產品去應付不同退休開支。年金一個好處是能提供固定及保證收入,有很大穩定性,市場上的年金產品,能保證付款至99歲甚至終身。香港年金產品提供的收入大部分不會隨通脹而增加。在退休2、30年裡,年金收入購買力會被通脹蠶食。低息環境下,年金價格相對高昂。故整個退休策劃中視為「包底」角色。
 

其他退休投資方案,必先認清退休後投資目標。基本上,退休後的現金流,涉退休金本金及投資回報。投資回報較差甚至負數時,現金流便要用較大部分本金去提供。故較穩定投資回報是退休後投資目標之一。另退休年期有2、30年甚至更長,投資目標需要有增長部分,以應付通脹。因此,投資方案需在穩定性及增長潛力中取得平衡。一個被忽略部分,就是退休後醫療開支,尤其突如其來及高昂醫療費用。醫療保險可減少一些相關支出不確定性。醫療保險產品五花八門,要考慮自己情況及切實需要。如現時僱主已提供醫療保障,擬研將在職時醫保,於退休時轉為個人保險計劃,或可省回部分保費,及將已有醫療狀況,在新計劃下續保。
退而無憂自由生活,從認識你退休所需做起。 
作者為滙豐財富管理及個人銀行業務退休策劃主管
 

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