香港人拼搏工作，累積財富，為的就是要讓自己和家人過上更好的生活。(資料圖片)
香港人拼搏工作，累積財富，為的就是要讓自己和家人過上更好的生活。因此不少懂得未雨綢繆的人會及早為未來的退休生活和財富傳承作好規劃。
有退休調查發現，受訪者退休開支不斷上升，最新的每月支出要近15,000元；同時近七成受訪者表示將來會考慮設立遺產規劃(包括持久授權書、預設醫療指示、遺囑或遺產安排等)。另一項調查指出，有82%的中產父母打算作財富傳承規劃，其中94%希望將他們的財富傳承給子女，54%甚至希望將遺產傳承給子孫後代。
為自己籌謀退休及將財富傳承下去，雖然兩項看似互相矛盾的理財目標，但都是我們重視的事情，針對這些理財需要，有一些儲蓄保險計劃除了可以增值財富外，還兼顧這兩項重要的理財目標。
近年，不少人投保「年金」作為退休保障的工具，市場上一般提供的是有派發期限的定額年金，但較全面的儲蓄保險會讓你選擇將部分或全部的保單現金價值轉換為終身年金，保證你一輩子有收入；而且年金選項多達12款，全面配合個人化的退休需要：你可選擇遞增式的終身年金，每兩年年金金額遞增5%，對抗通脹；還可選擇與配偶共享年金，一起安度晚年；又或者在患上指定危疾或嚴重認知障礙時領取雙倍年金，以應付醫療上的開銷。終身年金提供具持續性的現金流，能有效對沖長壽所引致的財務風險。
一份全面的儲蓄保單除提供退休保障外，亦可作為財富傳承的工具：早至保單生效1年起便可行使保單分拆權益，把保單分拆，餽贈摯愛。最容易理解的例子就是，你可以將一部分現金價值保留在原有保單滾存，或轉換為年金作退休之用，而另一部分則可行使保單分拆權益，轉換成不同貨幣，以應對如海外升學、移民、創業等不同的需要，甚至分拆給不同子女作傳承，省卻將來在遺產分配時的煩惱。
你亦可以在保單生效期間，無限次數更改受保人及/或保單持有人，並可預先安排後續保單持有人於保單持有人不幸離世後成為新保單持有人，也可預先安排指定受益人於受保人不幸離世後成為新受保人，這一些安排令保單可一直延續下去，而不影響保單的現金價值，讓您安心將財富與後代共享。
有時候，計劃未必趕得上變化，因此有些貼心的儲蓄保險計劃備有市場少見的預設指示，讓保單持有人在患上嚴重認知障礙等指定疾病或其他情況以致精神上失去行為能力時，將保單餽贈或分拆給家人持有，確保家人可在緊急情況下動用其資產；又或者在保單持有人去世時，將保單的部分現金價值分拆成另一張保單，讓保單累積的財富可以傳承下去。
當保單持有人辭世，自然希望後人可以善用他一生經營的財富，因此一些保單可以讓保單持有人預先設定，給受益人一筆過或每月分期形式領取受保人的身故保障，而市場上有儲蓄保險計劃更首創「未成年受益人支付方案」，如果受保人身故時受益人仍未成年，身故保障可暫存直到受益人年滿18歲時一筆過發放，毋須交託第三方代為管理。
藉著一份功能全面，兼備資產增值的儲蓄分紅保險計劃，達成退休及財富傳承的理財目標，自可做個財富及心靈健康的「樂活族」 ！
作者為萬通保險首席產品策劃總監許丹萍