退休, 財務策劃, 儲備, 年金, 資產分配, 月月有糧出
「退休」是上班族必經的人生階段，所需的退休儲備會因應壽命長短及所期望的退休生活質素而定，即使並非打算過「豪華」的退休生活，動輒也需要數百萬元。傳統智慧讓我們明白到要為未來積穀防饑，關鍵就是「及早開始」，藉著時間每月累積，不斷滾存，方可達成財務自由的目標。那麽，我們需要多少儲備才足夠應付退休生活？
由學術理論的角度來計算，麻省理工大學(MIT)學者William Bengen曾提出「4%法則」(Four Percent Rule)，若每年從儲備中只提取4%用作支付退休生活，然後讓退休儲備繼續滾存，理論上不會令資本歸零。假設退休後每月生活開支為10,000元，一年便需要120,000元。那麼，所需的退休儲備約為300萬元(120,000元÷4%)；當然，「4%法則」只是用作計算退休儲備的參考。
不論是為了工作而生活或是為生活而工作，我們都希望將來可以退而無憂。由於無法準確預計自己壽命長短，所需退休儲備金額總是一個猜不透的「未知數」。若然活得較預期「長壽」，便會觸及退休儲備臨界點，坐食山崩。綜觀市場上的金融理財工具，能真正有效對沖長壽所引致的財務風險，「終身年金計劃」是一個理想的選擇，只因所提供的退休收入具可持續性，不設派發期限，猶如月月有糧出，直至終老，即使活至100歲，甚至更長壽，每月的年金收入仍會源源不絕，有了「未來在我手」的安全感，「長壽」自可成為「享受」。
「退休」是非常個人化的規劃，因此，年金計劃所提供的年金領取方式漸趨多元化，例如可供夫婦共享的選擇，受保人可與配偶共享年金，即使其中一方離世，另一方亦可繼續領；年金金額會著時間定期遞增的選擇，則有助抵銷通脹。
近年不少人除為個人退休規劃外，亦希望能將財富傳承給後代，就此，市場上的年金計劃設計不斷優化，以配合市民對財務策劃不斷轉變的需要。較全面及創新的終身年金計劃，除照顧個人退休的需要外，更提供自主資產分配的彈性選項，讓你可選擇將年金保單所累積的現金價值全數轉換為終身年金，又或選擇只行使部分，將餘下的現金價值於保單賬戶內繼續滾存增值；此外，亦可透過無限次更改保單受保人、保單分拆權益等靈活安排，將財富直接傳承給子，日後由子傳給孫、再由孫傳給曾孫、玄孫、來孫、晜孫、礽孫、雲孫、耳孫 … …以一張年金保單，便可讓自己和後代享有保證終身收取的年金，兼可讓財富傳承，惠澤後代。
作者為萬通保險巿務部副總裁葉偉傑