資產價格與保險規劃的關係

人壽保險的目的，是在受保人身故後，為其家人或受養人提供受保人身故保障。假設某人意外早逝並留有債務必須清還，例如按揭貸款，則人壽保險可能是不可或缺的安排，否則其家人可能因無力償還按揭而要遷離居所。

然而，很多人以為隨著年紀漸長，個人資產累積得愈來愈多，比如說手上已經有價值數百萬元的股票或基金組合，足夠償還餘下的按揭貸款，甚至足夠家人若干年的生活所需，人壽保險便不再重要。其實不然，大部分的資產都難免會隨著經濟周期而波動，價值有機會上升也有機會下跌，假設遇到市況欠佳，下跌的幅度甚至可以相當驚人，屆時如不幸遇上意外，原本以為足夠抵債的資產組合的價值有可能同時出現大幅虧損，其家庭財務狀況或將陷入困難。

簡而言之，從為家人提供保障的角度而言，部分資產的價值有可能難以作出準確的預算，不一定在關鍵時刻起到作用。相對而言，人壽保險是根據條款提供一筆身故理賠予家人，以應對短期的財務需要，而保證的身故賠償是具確定性的。

所以，在資本市場表現相對波動的當下，除了檢視自己的資產組合，不妨藉此一併檢視自己的保險需求，作更完整的財務策劃安排。