地產
35歲情侶月入4.5萬元 應該結婚先定買樓先?
2020-06-02
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結婚是人生大事,究竟買樓先結婚,抑或結婚先買樓?在做任何決定前,首先問下自己的供款能力,第二現時監管機構有關按揭批核條件,以及借款人本身的信貸評級,第四可購買樓價範圍。

 

兩夫婦剛成家立室,婚後想有個屬於自己的「安樂窩」,並將以首置身份上車。其實為了協助市民上車,港府早前已放寬按揭保險計劃上限,物業樓價介乎400萬至800萬元,可申請最高九成按揭貸款,而銀碼少過400萬元以下的上車盤,按揭成數亦可高達九成,意味選擇增加不少。

 

在入市前可先向相熟銀行查詢可負擔樓價、能否通過壓力測試,以及查詢物業本身估值等一般問題,然後再揀心儀物業。而市場上亦有不少按揭計數機,可為置業人士購買物業前,至少有個初步預算。

 

情侶Nelson和Amy年約三十五歲,月薪合共4.5萬元,以按揭計數機初步計算,可承擔350萬至500萬元的物業,假設為350萬元,按揭成數九成、供款年期30年,以及按揭年息為2.5厘計算,首期為35萬元,印花稅、連同代理佣金、律師費等,合共支出約46萬元(見表)。在壓力測試下每月最低入息需為29,809元,假設以一人名義購入單位,以保留另一人的「首置」名額,可能未必過到銀行「那關」,可考慮以另一半作為按揭擔保人借貸。然而,上述價位的物業可供選擇的地點可能較偏離市區、單位面積較少,以及質素未必「超筍」,或樓齡較舊等。

 

基本按揭樓價        350萬元

按揭成數               90%

還款年期               30年

按揭利率               2.5厘

 

初步計算結果

- 首期350,000元

- 總貸款額3,150,000元

- 每月供款12,446元

- 全期總利息1,330,671元

- 總貸款額連利息4,480,671元

 

壓力測試結果

- 假設利率        5.5厘

- 最低每月入息29,809元

**以上壓力測試以首套房按揭(不包括二按及按保保費),並假設借款人沒有任何其他債務

買樓基本費用

首期       

$350,000

代理佣金       

$35,000

律師費   

$5,000

印花稅          

$78,750

合共              

$468,750

 

至於這筆逾四十多萬元支出如何煉成?首先兩人可能需要每月合共儲蓄2萬元,可在20個月便儲到40萬元,餘額可能要先問父母解決燃眉之急,否則儲「彈藥」時間需要長一點。當然,過程中可能要犧牲某些娛樂了!

 

資料來源:中原地產

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