強積金限制自主收入 鬆綁助置業增歸屬感
強積金顧問公司GUM公布，8月強積金綜合指數升1.6%，人均賺4,714元，年初至今人均賺32,416元。今次的正數獲利緣於股票市場的暢旺，包括港股回穩，IPO大幅增加，刺激了交投量，而美股三大指數同時屢創歷史新高，關稅戰漸見疲態，亦是強積金在過去數個月能夠呈現正數的原因。不過，現時的強積金制度是否能讓香港人放下退休後生活的憂慮，確實值得重新審視。
截至7月底，強積金的總資產已達約1.458萬億元，預計強積金成員平均帳戶結餘將首次突破30萬元。然而，自2000年以來運作了近四分之一世紀的強積金制度，累計下來平均只有30萬元的餘額，這對一般打工仔在退休後的保障絕對不足。打工仔一旦誤以為強積金能提供全面保障，而未為自己退休生活做好足夠準備，面對普通疾病，生活也頓時變得困難。
強積金有人稱為「強迫金」，因為這就像強迫打工仔以九折出糧。僱員對於僱主的供款往往誤以為不屬於自己，但僱主會將強積金的開支計入每位員工的聘請成本，變相如果沒有強積金制度，僱員的收入可能會多一成。這種九折出糧的制度，剝削了打工仔支配收入的自由。
當然，過去多年有不少強積金的改革，嘗試增加資金調撥的靈活性。例如，實施初期僱員面對大量戶口難以集中處理，最終被高昂的行政費蠶食微薄的資金。後來可以用相對簡單的方式合併強積金，但要實現全面自由行，如同一些外國的退休金制度，能夠在網上即時整合投資選項，以快速作出市場部署，香港的改革仍遠不能達到這一目標。
更重要的是，若一對中產夫婦收入穩定，合共可能擁有接近100萬元的強積金；但在現行制度下，無法提早領取來置業，反而需要向銀行借貸。相反，強積金用作首次置業是一個有效的方法，加強民眾對香港的歸屬感。新加坡在設計組屋制度之前，也曾來香港學習公屋制度，但他們選擇出售方式以滿足當地民眾的住屋需求，同時容許用當地退休金作為組屋的供款。公營自置居所與退休金制度的緊密結合，形成了鐵索連舟的效果，心理上的歸屬感與實質資產成為城市命運的牽連。
如果在房屋供應上引入強積金這一大金庫，將能夠令公營房屋的流轉增加。倘若設置100萬個單位作為公屋供應上限，餘下則全作出售居屋，同時容許市民用強積金購買居屋，每月強積金可作供樓。這不僅能確保用作自住，還能讓更多居民輕鬆成為業主，更重要的是在年老時可通過逆按揭，將樓宇變現為生活費，還確保有樓自住，這才是最實際的退休生活保障。
積金局近年倡議懶人基金，至今已有逾三成的強積金帳戶選擇。但從另一角度看，愈多人使用懶人基金，反映打工仔對強積金制度的冷漠。對於強積金的改革，應當繼續應用科技，降低行政成本，減少打工仔被行政費蠶食本金。過去幾年利息相對高時，強積金卻不能選擇定期存款，定期存款的好處是沒有行政費，還不會面臨虧損的風險，但由於制度限制，無法有這個選項。
儘管強積金制度存在不如意之處，所有打工仔都應該留意自己強積金的管理。無論多繁複，都應盡快應用最新開發的積金易平台，以相對簡便的方式了解自己的資產配置，同時多關注財經時事消息，並選擇能承受風險的投資項目。最後，不要將退休生活的需求完全依賴於強積金，及早學習儲蓄與投資，以便為退休安排做好充分準備。