防止過度借貸治標更須治本

本周，財經事務及庫務局發表《有關加強規管持牌放債人的公眾諮詢》文件，針對外傭及低收入人士過度借貸的問題，提出了一系列建議措施。細讀文件後，我認為諮詢文件雖有改善方向，但在全面性和執行細節上仍有優化空間。

諮詢文件提出兩個方案：按借款人月收入設定無抵押貸款累計上限，即規定5,000元月薪或以下人士，最多只可借一個月月薪；月入5,001元至一萬元人士，借貸上限則為兩個月月薪；另一方案則以還款佔入息比率計算，5,000元月薪或以下人士上限為35%；5,001元至一萬元月薪為40%。

這無疑是朝正確方向邁進的積極一步。然而，現實情況遠比政策設想複雜。外傭及低收入人士因經濟壓力或金融知識不足，易陷入「以債養債」的惡性循環。雖然文件建議所有放債人向「信資通」提供借款人的個人信貸資料，但並未強制要求所有放債人在批出貸款前按信貸報告作出評估，借款人仍可能規避監管，削弱措施的實際效果。

相比之下，新加坡在規管放債行業方面更為嚴謹和徹底。不僅對無抵押貸款設有明確上限，還對放債代理人和廣告實施嚴格監管，規定所有放債人強制共享信貸數據，並在審批前查核借款人總負債是否超標，同時禁止財務公司以廣告或第三方中介推銷貸款。而今次諮詢文件中卻未提及對放債代理人或廣告的明確規管措施，此欠缺恐令外傭容易被不法分子利用。當借貸行為在外傭群體內成為一種「風氣」，很多外傭對其行為不僅無悔意，甚至將其合理化或視之為理所當然。

今次諮詢文件的措施具一定積極意義，但要真正解決外傭過度借貸問題，治標更須治本。外傭過度借貸對僱主構成嚴重困擾，若不正本清源，歪風可能蔓延至其他外勞群體，衍生更大社會問題。建議政府加強跨部門合作，譬如要求外傭在放假期間參加財務管理及借貸風險教育課程，並與非政府組織合作加強針對性宣傳及公眾教育，提升外傭對借貸風險的認知，防止被不法分子利用。

希望受影響人士及關心此事的市民踴躍提出意見，推動政府完善相關政策，真正有效遏止這一長期困擾香港社會的問題。

江玉歡，立法會議員，擁接近三十年律師經驗，專研基層、房屋、安老及法律議題。